Una banca è un'istituzione il cui scopo principale è accettare depositi ed effettuare prestiti, sebbene le banche possano anche offrire una moltitudine di altri servizi. Esistono diversi tipi di banche, comprese le banche commerciali, le banche di consumo, le banche di investimento, le banche centrali e le banche internazionali. I servizi bancari che possono essere vantaggiosi per la tua piccola impresa includono conti di deposito, servizi di consulenza, prestiti commerciali e servizi di pagamento.
Sistema bancario statunitense
Il sistema bancario degli Stati Uniti è un sistema duale che include regolamentazione e supervisione sia a livello statale che federale. Potresti notare la parola "nazionale" o "stato" nel nome di una banca. Questa nomenclatura non ha nulla a che fare con l'ubicazione fisica della banca. Invece ha a che fare con il modo in cui la banca è stata costituita. Le banche nazionali sono organizzate e regolamentate dall'Office of the Comptroller of the Currency. Le banche statali sono istituite e regolamentate dal dipartimento bancario dei singoli stati. L'organismo di noleggio ha la responsabilità di garantire che la banca disponga di capitale sufficiente per operare in modo efficiente e che la direzione della banca abbia competenze sufficienti per operare entro i limiti delle sane pratiche bancarie.
Funzioni bancarie
Le banche attraggono i depositanti offrendo di pagare gli interessi sui fondi detenuti in deposito. Quindi mettono in comune i fondi di tutti i loro depositanti e li prestano a mutuatari qualificati a un tasso di interesse più elevato. La banca guadagna sullo spread tra il tasso di interesse che paga e il tasso di interesse che addebita. I regolamenti bancari richiedono alle banche di mantenere un determinato livello di capitale per soddisfare le esigenze dei depositanti a domanda, ovvero coloro che hanno i loro depositi in conti facilmente accessibili, come libretti di risparmio e conti correnti. Occasionalmente una banca può rimanere a corto di liquidità e avere bisogno di prendere in prestito fondi a breve termine da una banca della Federal Reserve. Questi prestiti sono concessi a un tasso di interesse basso, comunemente indicato come tasso di sconto della Federal Reserve.
Commissioni
Per la maggior parte del XX secolo, le banche hanno ricavato la maggior parte del loro reddito dal differenziale di tasso di interesse tra depositi e prestiti. Dalla metà degli anni '80, secondo la Federal Reserve Bank di Chicago, le banche hanno fatto sempre più affidamento sui servizi a pagamento per sostenere i propri profitti. Le banche possono ricavare una parte significativa del loro reddito da servizi senza interessi oa pagamento per servizi bancari tradizionali o non tradizionali. Le commissioni dei servizi tradizionali possono includere addebiti in ritardo sui pagamenti con carta di credito, spese di servizio mensili per conti correnti infruttiferi e addebiti per assegni restituiti. Le commissioni per servizi non tradizionali possono includere commissioni per servizi assicurativi, servizi di intermediazione mobiliare e servizi di merchant banking.
Servizi ausiliari
La tua banca può offrire una varietà di servizi accessori a vantaggio della tua piccola impresa. La tua banca potrebbe fornire servizi commerciali che ti consentono di offrire ai tuoi clienti più opzioni di pagamento, come le carte di credito. Potresti essere in grado di impostare il tuo libro paga sul deposito diretto tramite la tua banca. Il tuo banchiere può gestire il tuo programma di pensionamento per piccole imprese tramite un 401k o SEPIRA. Il tuo banchiere potrebbe essere in grado di fornire o consigliare un fornitore per diversi tipi di assicurazioni aziendali. La tua banca potrebbe offrire un deposito sicuro per i tuoi documenti aziendali importanti in una cassetta di sicurezza. L'elenco dei servizi per le piccole imprese che possono essere disponibili tramite la banca è ampio e varia da banca a banca.
